FAQ

Bij de aankoop van een eigen huis moet u met bepaalde zaken rekening houden. Met name als u van een huurhuis naar een koophuis overstapt, zult u merken dat het nodige verandert, bijvoorbeeld op kostentechnisch gebied:

tenzij u een appartement(srecht) hebt aangekocht, zult u zelf een opstalverzekering moeten afsluiten;
u zult voortaan als eigenaar onroerendezaakbelasting moeten betalen;
voor eigenwoningbezitters gelden andere waterschap tarieven dan voor huurders;
als huiseigenaar krijgt u te maken met onderhoudskosten.

 

Huur

Als huurder komt u wellicht in aanmerking voor huurtoeslag. Als u wilt verhuizen, zegt u gewoon de huur op. En als de huizenprijzen dalen, hebt u daar als huurder geen last van. Daar staat tegenover dat u met (jaarlijkse) huurverhogingen te maken kunt krijgen.

 

Koop

De waarde van een onroerende zaak is geen vast gegeven. Als u woning in waarde stijgt, hebt u daar als eigenaar profijt van doordat de overwaarde (en daarmee uw vermogen) toeneemt. Helaas kunnen huizen ook in waarde dalen, waardoor de opbrengst bij verkoop misschien wel lager uitvalt dan de aankoopprijs van destijds. Het bezit van een eigen huis brengt dus een zeker risico van financieel verlies met zich mee. Daarnaast moeten huizenkopers veelal geld lenen om hun aankoop te kunnen financieren.

 

Een veelvoud aan beslissingen

Het vinden van het juiste huis op zich is al een hele opgave. Waarnaar bent u op zoek? Waar zou u het liefst willen wonen? Hoeveel kamers denkt u nodig te hebben? Vindt u het geen probleem om te moeten verbouwen of zoekt u een huis waar u niets meer aan hoeft te doen? Zoekt u een huis met een tuin of een andersoortige buitenruimte, zoals een balkon?

 

Stap 1: Het verlanglijstje

De zoektocht naar een nieuw huis begint met een verlanglijstje. Hoewel het uiteraard heel persoonlijk is wat iemand wel of niet in een huis zoekt, zullen (sommige van) de volgende aspecten allicht deel van uw verlanglijstje uitmaken:

• Nieuwbouw of bestaande bouw?
• Kant-en-klaar of eerst nog verbouwen/aanpassen?
• Appartement(srecht), rijtjeshuis of (half) vrijstaand huis?
• Hoeveel kamers?
• Favoriete straat/buurt; in het centrum of meer aan de rand van de stad?
• Staat u erop dat er een tuin is?
• Staat u erop dat er een garage is?
• Staat u erop dat er een extra werkkamer is?
• Hoe zien uw toekomstplannen eruit? Gaat u samenwonen? Denkt u aan gezinsuitbreiding?

 

Stap 2: De mogelijkheden

Het vinden van uw droomhuis is natuurlijk belangrijk, maar het prijskaartje is dat zeker ook. Kunt u zich het huis van uw keuze permitteren? Hoeveel kunt u lenen? Hebt u wat geld opzijgezet voor de aanbetaling? Het verdient aanbeveling om bij benadering te weten hoeveel u kunt lenen voordat u op huizentocht gaat. Neem daarom bijtijds contact met onze financieel adviseur op.

 

Stap 3: Op huizentocht

Als u eenmaal in kaart hebt gebracht waarnaar u op zoek bent en hoeveel (financiële) armslag u hebt, is het tijd om op huizentocht te gaan. P&P Vastgoed Makelaars B.V. is u daarbij graag van dienst. Met onze ervaring en expertise kunnen wij u de talloze voetangels en klemmen helpen ontwijken waardoor de vastgoedmarkt wordt gekenmerkt.

 

Uiteraard brengen wij onze diensten bij u in rekening. Ons honorarium bedraagt in de regel 1‑1,5% van de koopprijs. In ruil daarvoor doen wij onder meer het volgende:

• zoeken naar geschikte objecten,
• regelen van bezichtigingen,
• onderhandelen,
• nadere afspraken maken,
• adviseren omtrent de te betalen prijs,
• adviseren omtrent de te stellen aankoopvoorwaarden,
• geven van belastingtechnisch advies,
• controleren van de (talloze!) juridische stukken,
• (bouwkundig) laten onderzoeken van objecten,
• begeleiding bij (opstellen en sluiten van) koopovereenkomst,
• en dat alles in het Nederlands en/of Engels.

 

Hoewel dit niet de plaats is om verder uit te weiden over wat we nog meer in onze mars hebben (dat zult u immers gauw genoeg ervaren als u met ons in zee gaat), willen we nog wel even kwijt dat wij dienstverlening niet beschouwen als iets dat zich op werkdagen tussen negen uur ’s morgens en vijf uur ’s middags afspeelt. Integendeel: onze klanten moeten “het klokje rond” op ons kunnen vertrouwen!

 

Stap 4: Op bezichtiging

Tijdens uw zoektocht zult u allicht meerdere objecten bezichtigen. Als u eenmaal de juiste woning hebt gevonden, kunt u ons vragen om een bouwkundig onderzoek of basistaxatie te laten verrichten. Daar zijn uiteraard kosten aan verbonden. Stem met onze financieel adviseur af welke punten er in een dergelijk onderzoeks- of taxatierapport moeten worden meegenomen, zodat u de desbetreffende gegevens in een volgend stadium ook ten behoeve van uw hypotheekaanvraag kunt gebruiken.

 

Nieuwbouw of bestaande bouw: Kostentechnische en andere verschillen

Een nieuwbouwobject is iets heel anders dan een bestaand huis. Doorgaans verschillen de onderhoudskosten sterk en liggen de aankoopprijzen ver uit elkaar. Maar daar is nog lang niet alles mee gezegd.

 

Bestaande bouw

De overdracht van een bestaand huis geschiedt doorgaans voor rekening van de kopende partij ( “kosten koper”), hetgeen wil zeggen dat de diverse bijkomende kosten voor rekening van u als kopende partij komen. We hebben het dan bijvoorbeeld over het honorarium van de notaris, de overdrachtsbelasting en de door de geldverstrekker in rekening te brengen advies- en bemiddelingskosten. Ook zult u bij uw hypotheekaanvraag een taxatierapport moeten overleggen. En indien uw nieuwe huis eerst verbouwd of uitgebouwd moet worden of u wilt er een nieuwe keuken of vloer in laten aanbrengen, zult u ook met die kosten rekening moeten houden.

 

Een bestaand object zal allicht een zekere mate aan (onderhouds)werk vergen, afhankelijk van de ouderdom en de staat waarin het verkeert. Wij kunnen namens u met uw wederpartij onderhandelen over de datum van (sleutel)overdracht.

 

En bestaand object wordt in principe zonder garanties geleverd (al hebt u als koper de mogelijkheid om bepaalde garanties in het koopcontract te laten opnemen mits uw verkoper daarmee instemt). Natuurlijk rust er op de verkoper een mededelingsplicht (hetgeen wil zeggen dat uw verkoper alle hem of haar bekende gebreken en onvolkomenheden aan u moet melden). Daar staat tegenover dat u als beoogde nieuwe eigenaar een onderzoeksplicht hebt. In dat kader kunt u bijvoorbeeld een uitgebreid bouwkundig onderzoek laten uitvoeren. Ook daarbij kunnen wij u helpen. Als het object nog maar een paar jaar oud is, kan het zijn dat de oorspronkelijke bouwgarantie nog loopt. Die garantie moet dan aan u als nieuwe eigenaar worden overgedragen.

 

Nieuwbouw

De met de overdracht van een nieuwbouwobject gemoeide kosten worden doorgaans door de verkopende partij gedragen (“vrij op naam”), wat erop neerkomt dat de desbetreffende kosten in de koopprijs zijn ingecalculeerd. We hebben het dan over de volgende kosten:

• grondprijs en bouwkosten,
• honorarium architect en kosten aannemer,
• kadastrale inschrijfkosten,
• makelaarskosten en honorarium notaris,
• omzetbelasting (B.T.W.).

 

De met uw hypothecaire lening verband houdende kosten en het door de notaris voor het opstellen van de hypotheekakte in rekening te brengen honorarium zijn – uiteraard – voor uw rekening.

 

Voor een nieuwbouwobject behoeft geen overdrachtsbelasting te worden betaald, terwijl de bank in de regel niet om een taxatierapport zal vragen.

 

Bij een nieuwbouwproject heb u doorgaans de mogelijkheid om uw toekomstige huis tijdens de bouw aan uw wensen te laten aanpassen, bijvoorbeeld door op de zolderverdieping een dakraam te laten toevoegen of een andere keuken te laten plaatsen. De eerste jaren zullen de onderhoudskosten verwaarloosbaar zijn. Daar komt bij dat bij de bouw van nieuwbouwobjecten tegenwoordig vaak zeer hoge energiezuinigheidsnormen worden gehanteerd. Toch verdient het aanbeveling om voor een “onderhoudspotje” te zorgen.

 

De koopsom van een nieuwbouwhuis wordt nooit ineens betaald, maar geschiedt door middel van deelbetalingen naarmate de bouw vordert. De benodigde middelen worden door uw geldverstrekker in depot gehouden (“bouwdepot”). Doorgaans sluit u voor een nieuwbouwwoning twee overeenkomsten af, te weten een koopovereenkomst met betrekking tot de grond en een aannemingsovereenkomst met betrekking tot de bouw.

 

U zult van de projectontwikkelaar of aannemer een geschatte leverdatum te horen krijgen. Hoewel die datum steeds preciezer wordt naarmate de bouw voortschrijdt, weet u van te voren niet zeker wanneer u de sleutel kunt afhalen. Dat vraagt om geduld.

 

De meeste nieuwbouwprojecten zijn voorzien van een afbouwgarantie, die u de zekerheid geeft dat uw nieuwe huis voor de afgesproken prijs wordt gebouwd, zelfs al gaat de huidige aannemer failliet, en een kwaliteitsgarantie (met betrekking tot de diverse (bouwkundige) onderdelen van het object).

 

Appartementsrecht

Bij de aankoop van een appartement(srecht) is de gang van zaken enigszins anders.

 

Als koper van een appartement(srecht) neemt u een belang in een appartementencomplex waarin ook alle andere appartementseigenaren deelnemen. Dat belang geeft u de uitsluitende beschikking over uw eigen appartement. De splitsingsakte met bijbehorende splitsingstekening van het appartementencomplex in kwestie – waarnaar in het koopcontract en de leveringsakte wordt verwezen – bevat het tussen de appartementseigenaren geldende reglement. De leveringsakte is de notariële akte door middel waarvan de eigendom van het appartement op u overgaat en waarin de tussen u en uw verkoper overeengekomen voorwaarden worden herhaald.

 

Vereniging van Eigenaren

Als eigenaar van een appartement(srecht) bent u lid van de Vereniging van Eigenaren. Dat is het niveau waarop het onderhoud van (de buitenkant van) het appartementencomplex en de met het complex samenhangende financiële en administratieve kwesties worden geregeld. Als eigenaar van een appartement(srecht) betaalt u maandelijks een bepaald bedrag aan servicekosten, waarmee uw deel van de kosten gedekt wordt. Het verdient aanbeveling om ons voorafgaand aan de aankoop van een appartement(srecht) bij de (administrateur van de) Vereniging van Eigenaren te laten informeren hoe het met de financiën van de VvE gesteld is. Wij zullen bij die gelegenheid bij de administrateur navragen hoe een en ander geregeld is en om een afschrift van de jongste jaarcijfers vragen. Dat doen we om te voorkomen dat u onverhoopt te maken krijgt met uit het verleden daterende schulden of met een VvE die wegens insolventie niet meer in staat is om voor reparaties aan en onderhoud van het complex te zorgen.

 

Stap 5: Een optie bedingen ▪ Onderhandelen

Zodra we voor u een geschikt object hebben gevonden, kunnen we van start met de onderhandelingen. Het is gebruikelijk voor een verkoper om met slechts één potentiële koper tegelijk te onderhandelen. Dat betekent dat u, door als eerste een bod uit te brengen of te laten uitbrengen, het anderen vooralsnog onmogelijk maakt om ook met een (concurrerend) bod te komen. Bent u er nog niet helemaal aan toe om te gaan bieden, dan kunt u de verkopende partij om een optie of eerste recht van koop vragen. Dat geeft u een paar dagen respijt zonder u vooralsnog te verplichten. De verkoper kan tijdens de duur van uw optie of eerste recht van koop niet met een ander in zee gaan, terwijl u de tijd hebt om uw financiering nader te bekijken of een bouwkundige inspectie te regelen. Volledigheidshalve wijzen wij erop dat lang niet iedere verkoper bereid zal zijn om een optie of eerste recht van koop te verschaffen.

 

Stap 6: Voorbehouden koopcontract

Zodra u en de verkoper het eens zijn over de prijs en de overige voorwaarden van de transactie kan het koopcontract worden opgesteld. Daarin wordt melding gemaakt van de prijs van het object, de datum van overdracht, de eventueel door u over te nemen roerende zaken (zoals gordijnen, verlichting of (niet-inbouw)apparatuur) en eventuele voorbehouden.

Hoewel men het veelal over een “voorlopig koopcontract” heeft, is er weinig voorlopigs aan het koopcontract te bekennen: zodra uw verkoper en u het hebben ondertekend, zit u er in principe aan vast en kunt u uitsluitend onder inroeping van in het contract opgenomen ontbindende voorwaarden nog onder de koop uit. Een voorbeeld van een gangbare ontbindende voorwaarde is het financieringsvoorbehoud. Daarmee kunt u zich als koper indekken tegen het risico van afwijzing door uw beoogde geldverstrekker(s) door in dat geval het koopcontract te laten ontbinden. Vermeldt het koopcontract geen ontbindende voorwaarden, maar wilt u desondanks bij nader inzien van de aankoop af, dan zal dat u doorgaans 10% van de koopprijs kosten. Over 10% van de koopprijs gesproken, dat is ook het bedrag c.q. de waarde van de bankgarantie waarvan het gebruikelijk is dat de koper binnen een bepaalde hoeveelheid tijd na ondertekening van het koopcontract voor storting op de derdengeldenrekening van de passerende notaris dan wel deponering bij die notaris zorgt draagt, bij wijze van zekerheid ten behoeve van de verkopende partij. De 10% wordt door de notaris aan de verkoper overgemaakt indien u er als koper voor zorgt dat de transactie zonder geldige reden geen doorgang kan vinden. Overigens geldt voor u als (consument-)koper vanaf het moment van ondertekening van het koopcontract de wettelijke bedenktijd van drie dagen. Binnen die drie dagen kunt u dus altijd nog zonder financiële haken en ogen onder de koop uit.

 

Voorbehoud financiering

Door in het koopcontract een voorbehoud financiering te laten opnemen, zorgt u dat u de koop ongedaan kunt maken indien u er onverhoopt niet in slaagt om de benodigde financiering rond te krijgen. U hoeft dan alleen binnen de gestelde tijd het voorbehoud financiering in te roepen om van uw contractuele verplichtingen bevrijd te zijn. Overigens zult u wel moeten kunnen aantonen dat u in redelijkheid alles in het werk hebt gesteld om de financiering rond te krijgen.

 

Voorbehoud bouwkundige staat

Als u wilt voorkomen dat u op een later tijdstip wordt geconfronteerd met problemen of gebreken die ten tijde van uw aankoop van uw nieuwe huis niet duidelijk waarneembaar waren, kan het aanbeveling verdienen om uw toekomstige woning aan een bouwkundig onderzoek te laten onderwerpen. Daartoe wordt het object door een onafhankelijke bouwkundig inspecteur onderzocht, waarbij de staat van onderhoud in kaart wordt gebracht en eventuele problemen worden benoemd, onder vermelding van de geschatte kosten van herstel. Op die manier krijgt u een goed beeld van wat u aan kosten kunt verwachten als u besluit om de koop te laten doorgaan. Valt de uitkomst van het bouwkundig onderzoek u tegen en had u een voorbehoud bouwkundige staat in uw koopcontract laten opnemen, dan kunt u de transactie alsnog afblazen of met uw verkoper een scherpere koopprijs overeenkomen.

 

Voorbehoud Nationale Hypotheekgarantie

U kunt ook een NHG-voorbehoud laten opnemen. Zo weet u zeker dat u onder de transactie uit kunt, mocht u onverhoopt voor deelname aan de NHG worden afgewezen.

 

Overige voorbehouden

 Er zijn diverse andere voorbehouden denkbaar die u in het koopcontract zou kunnen laten opnemen, zoals een “schone-grondverklaring” (waarbij u wordt gevrijwaard tegen eventuele toekomstige kosten van het verhelpen van bodemverontreiniging, mocht (een deel van) uw perceel verontreinigde grond blijken te bevatten).

 

Stap 7: Taxatie, bouwkundig onderzoek en hypotheek

Bij de aankoop van een bestaand object zult u in het kader van uw hypotheekaanvraag onder meer een taxatierapport moeten kunnen overleggen. Aan een dergelijke taxatie, die door een (beëdigd) vastgoedtaxateur wordt verricht, zijn kosten verbonden. Onze adviseur kan u precies vertellen welke aspecten in een taxatierapport aan bod moeten komen, wil het rapport tevens bruikbaar zijn in het kader van uw hypotheekaanvraag via onze financieel adviseur. Indien u in het koopcontract een voorbehoud bouwkundige staat hebt laten opnemen of het sowieso verstandig vindt om een bouwkundige inspectie te laten uitvoeren, kunt u ook dat door ons laten regelen.

 

Op dit punt van het traject is het zaak dat u achter uw hypotheekofferte(s) aan gaat. Ook dat is bij onze adviseur in vertrouwde handen. Zodra er tussen uw geldverstrekker en u overeenstemming is bereikt, kan onze adviseur de (aanbetaling dan wel) bankgarantie ter waarde van 10% van de koopprijs regelen (de meeste mensen geven de voorkeur aan een bankgarantie). Mocht u onverhoopt de voorwaarden van het koopcontract niet (kunnen) naleven, dan zal uw bank het gegarandeerde bedrag ad 10% aan de verkopende partij uitkeren en het bij u willen terughalen. Overigens zijn de door de bank in rekening te brengen kosten voor het verzorgen van de bankgarantie niet begrepen in de advies- en bemiddelingskosten in verband met uw hypothecaire lening.

 

Stap 8: Overdracht

Op de datum van levering vervoegen we ons eerst bij uw nieuwe woning voor een allerlaatste inspectie. Die geeft u de mogelijkheid om te beoordelen of uw verkoper het object in de afgesproken staat heeft achtergelaten. Daarna treffen verkoper en koper elkaar bij de notaris. Het is gebruikelijk dat zowel de verkopende als de kopende makelaar bij beide gelegenheden aanwezig is. Bij de notaris wordt eerst de akte van levering doorgenomen en ondertekend. Zodra dat gebeurd is, mag u zich de nieuwe eigenaar noemen en is uw verkoper eigenaar-af. Indien u ook een hypothecaire lening hebt afgesloten, neemt de notaris aansluitend de hypotheekakte met u door. Door ondertekening van dat document zet u bij wijze van zekerheid voor uw schuld uw nieuwe woning onder bij de bank. 

Twee soorten kosten

In principe brengt een eigen huis twee soorten kosten met zich mee: eenmalige aanschafkosten en terugkerende financierings- en onderhoudskosten.

 

Aanschafkosten

Tot de aanschafkosten behoren alle met de aankoop van de eigen woning verband houdende kosten en uitgaven (waarvan een deel voor belastingaftrek in aanmerking komt), zoals

• de koopprijs van de woning,
• diverse door deskundige derden in rekening gebrachte honoraria en kosten,
• de verschuldigde overdrachtsbelasting?],
• eventuele verbouwingskosten (indien u van plan bent om de nieuwe woning onmiddellijk bij aankoop te (laten) verbouwen).

 

Terugkerende onderhouds- en overige kosten

Als huiseigenaar krijgt u onder meer te maken met maandelijkse hypotheeklasten, met de kwartaal- of jaarpremie van uw opstalverzekering (tegen brand- en stormschade), met de jaarlijkse gemeentebelastingen en met maandelijkse kosten uit hoofde van energie- en waterverbruik. Als u de woning eenmaal betrokken hebt, wilt u het er natuurlijk naar uw zin hebben. De waarde van de woning moet op peil blijven en dat brengt met zich mee dat er op gezette tijden onderhoud zal moeten worden gepleegd; de kosten daarvan zijn (mede) afhankelijk van de ouderdom van de woning en de staat van onderhoud. Eigenaren van een appartement(srecht) betalen maandelijkse servicekosten, ter financiering van het onderhoud van het gehele complex.

 

Aanschafkosten	Financieringskosten	Woningkosten
Overdrachtsbelasting	Honorarium hypotheekadviseur c.q. advies- en bemiddelingskosten bank	Verbouwings- en onderhoudskosten
Honorarium notaris in verband met akte van levering	Honorarium notaris in verband met hypotheekakte	Verhuis- en inrichtingskosten
Kosten bankgarantie	Honorarium taxateur	(Opstal)Verzekering
Honorarium makelaar (ad 1‑1,5% van koopprijs)	NHG-premie (indien van toepassing)	Gemeentebelastingen c.q. plaatselijke heffingen
Kosten bouwkundig onderzoek	Kosten bouwkundig onderzoek (indien van toepassing)	Gas en licht, (drink)water, servicekosten (indien van toepassing)

 

Maandlasten

Wat u maandelijks aan hypotheeklasten gaat betalen, is afhankelijk van

• de hoogte van uw lening,
• de soort lening (hoe gaat u terugbetalen?),
• de rentevastperiode,
• uw verzekering.

Nationale Hypotheekgarantie

De Nationale Hypotheekgarantie (NHG) biedt huizenkopers de mogelijkheid om op een veilige manier een betaalbare lening af te sluiten. De rente op een hypothecaire lening met NHG-garantie is lager dan die op een “gewone” hypothecaire lening. Bovendien biedt de NHG u in bepaalde situaties extra bescherming. Stel dat u buiten uw schuld de hypotheeklasten niet meer kunt opbrengen en uw woning dus moet verkopen en stel dat de opbrengst van de verkoop niet voldoende is om uw hele schuld aan de bank af te lossen, dan wordt de restschuld u dankzij de NHG kwijtgescholden.

Dateert uw hypothecaire lening met NHG-garantie van na 1 januari 2013, dan komt de rente op die lening niet (meer) voor belastingaftrek in aanmerking (dat geldt sinds die datum alleen nog voor annuïtaire en lineaire hypothecaire leningen).

U moet aan bepaalde voorwaarden voldoen om voor de NHG in aanmerking te komen. Bij toelating betaalt u eenmalig de zgn. NHG-premie. Ook geldt er een maximum voor het te lenen bedrag. Voor nadere informatie kunt u terecht op www.nhg.nl.

 

Fiscaal voordeel eigen woning

Bepaalde in verband met de verkrijging van een koopwoning samenhangende kosten zijn fiscaal aftrekbaar mits de desbetreffende hypothecaire lening wordt aangewend voor de aankoop en/of verbetering van en/of het plegen van onderhoud aan die woning, zoals de taxatiekosten, de NHG-premie en de door de bank in rekening gebrachte advies- en bemiddelingskosten.

 

Maximale duur belastingaftrek

In Nederland komt men maximaal 30 jaar lang voor hypotheekrenteaftrek in aanmerking. Zijn de 30 jaar om, dan gaat u meer inkomstenbelasting betalen.

 

Zo laag mogelijke maandlasten

U hebt de mogelijkheid om uw hypotheekrenteaftrek maandelijks (in plaats van eens per jaar) aan u te laten uitkeren. Daartoe dient u bij de Belastingdienst een zgn. beschikking aan te vragen.

 

Een koophuis wordt beschouwd als een vermogensbestanddeel

Dat is dan ook de reden dat u voor het hebben van een eigen woning belasting moet betalen. Jaarlijks wordt door de gemeente waarbinnen u woont de waarde van uw woning uit hoofde van de Wet waardering onroerende zaken (de zgn. WOZ-waarde) vastgesteld. U dient een bepaald percentage van die WOZ-waarde bij wijze van “eigenwoningforfait” in uw IB-aangifte mee te nemen.

Voor nadere informatie omtrent de fiscale aspecten van een eigen woning kunt u terecht op www.belastingdienst.nl.

(Notariële) Akte van levering

Op de dag waarop uw nieuwe woning juridisch aan u wordt overgedragen, hebt u een afspraak bij de notaris. Die regelt de financiering van uw aankoop en verzorgt voor u de overdracht en de verhypothekering. In de akte van levering worden de voorwaarden van de transactie herhaald. Zo kan het zijn dat u met uw verkoper bent overeengekomen om bepaalde roerende zaken over te nemen of een voorbehoud schone-grondverklaring hebt bedongen. Door de notaris is voorafgaand aan de ondertekening van de akte van levering nagegaan of de eigendom van het object in kwestie inderdaad door de verkoper kan worden geleverd. Daartoe wordt het volgende gecontroleerd:

• klopt de kadastrale inschrijving?
• is aan de diverse juridische voorwaarden voldaan?
• rust er op het object beslag ten behoeve van een of meerdere crediteuren? Indien zulks het geval is, zal de verkoper uitsluitend kunnen leveren op voorwaarde dat de betrokken crediteur(en) daarmee akkoord is (zijn).

 

(Notariële) Hypotheekakte

Het vestigen van hypotheek vergt een (notariële) hypotheekakte, die door de notaris met u wordt doorgenomen alvorens te worden ondertekend. De hypotheekakte vermeldt de voorwaarden waaronder u bent overeengekomen om hypotheek te verstrekken. De notaris zorgt er tevens voor dat uw naam bij het Kadaster wordt ingeschreven als (nieuwe) eigenaar van het object én als hypotheekgever. (Het Kadaster is de instantie die in Nederland bijhoudt wie eigenaar van welk vastgoed (woonhuis of anderszins) is.)

 

Geldverkeer

De notaris “bedient” zowel u als koper als uw verkoper en controleert in dat kader of uw bank de gelden inderdaad bijtijds op de notariële derdengeldenrekening (kwaliteitsrekening) heeft overgemaakt. Is de levering eenmaal afgerond en bent u in het bezit gesteld van de sleutels van uw nieuwe woning, dan zal de notaris voor uitboeking (aan de verkoper en anderen) van de gelden zorg dragen.

 

U krijgt de gelegenheid om de akten vooraf door te nemen

Tijdens de bijeenkomst bij de notaris worden de akten door de notaris (verkort) voorgelezen. Uiteraard kunt u het notariskantoor vragen om u van te voren van conceptakten te voorzien, zodat u zich kunt voorbereiden. De meeste notarissen geven korting aan cliënten die de levering met het vestigen van hypotheek combineren . Het kan doelmatig zijn om meteen ook bepaalde andere zaken te regelen, zoals een testament. Ook dat kan u een korting op de notariskosten opleveren. Uw notaris kan u hier meer over vertellen.

 

Verhoogde (hypotheek)inschrijving

Het kan handig zijn om voor de hypotheek op uw nieuwe woning voor een hoger bedrag te laten inschrijven dan dat van de lening, bijvoorbeeld als u voornemens bent om fors te gaan verbouwen en u ook daar geld voor zult moeten lenen. Door voor een verhoogde inschrijving te opteren, kunt u de kosten uitsparen van een tweede bezoek aan de notaris voor het vestigen van een tweede hypotheek (wat u altijd meer zou kosten dan de meerkosten van de verhoogde inschrijving). Of de bank een eventuele toekomstige leningaanvraag ook zal honoreren, is afhankelijk – het zal u niet verbazen – van de situatie alsdan.

 

Samenlevingscontract

Het is heel wat om een eigen huis te kopen. Vaak besluit men bij die gelegenheid maar meteen om te gaan samenwonen. Maar ook als u in uw eentje koopt, zult u uw zaakjes goed op orde willen hebben. Zijn er bepaalde zaken die u met uw partner en/of uw familie wilt regelen? En wat moet er bijvoorbeeld gebeuren als u onverhoopt mocht komen te overlijden? Is het geen goed idee om dat soort dingen in één moeite door te regelen nu u toch bij de notaris moet zijn voor de overdracht van uw nieuwe woning? Mocht u hebben besloten om te gaan samenwonen, dan doet u er verstandig aan om een samenlevingscontract te sluiten. Hoewel er in de wet voor echtparen (en geregistreerd partners) van alles wordt geregeld, komen samenwoners er wettelijk gezien aanzienlijk bekaaider vanaf. Een samenlevingscontract is het ideale instrument voor samenwoners om bijvoorbeeld te regelen wat er in het geval van het verbreken van de samenleving door overlijden met uw gezamenlijke eigendommen moet gebeuren of te bepalen wie recht heeft op de gezamenlijke woning in het geval u besluit om uit elkaar te gaan. Ook kunt u er een financiële regeling in opnemen, bijvoorbeeld waar het de aankoop van uw gezamenlijke woning of het bestrijden van de kosten van de gezamenlijke huishouding betreft.

 

Testament

Bij een samenlevingscontract hoort feitelijk ook een testament. Daarin kunt u uw partner tot erfgenaam benoemen van (bepaalde van) uw privébezittingen. Laat u geen testament opmaken en hebben u en uw partner (nog) geen kinderen, dan verblijven al uw privébezittingen bij uw overlijden aan uw directe verwanten, te weten uw ouders en broers en zusters. Let wel: tot die privébezittingen behoort ook uw onderverdeelde aandeel in de woning waarvan u en uw partner samen eigenaar zijn! Overigens hoeft men geen (levens)partner te hebben om een testament te willen laten opmaken, bijvoorbeeld als men eraan hecht om een bepaalde bestemming aan de eigen nalatenschap te geven.

Financiering koophuis

Wanneer mensen een huis kopen, bouwen of renoveren, moeten ze daar in de regel geld voor lenen. In de volksmond wordt een dergelijke lening aangeduid met “hypotheek”, ook al bedoelen we eigenlijk “hypothecaire lening” of “lening onder hypothecair verband”. Het principe van zo’n hypothecaire lening is dat de geldnemer gedurende een bepaalde hoeveelheid tijd (“looptijd”) rente over het geleende bedrag betaalt en dat bedrag uiteindelijk aan de bank terugbetaalt. Die looptijd bedraagt meestal 30 jaar, hetgeen overeenkomt met de maximale duur van de hypotheekrenteaftrek in Nederland. Eventueel kan ook een kortere of langere looptijd worden overeengekomen.

 

Hypotheekrente

De hypotheekrentestand fluctueert onder invloed van de economische ontwikkelingen. Voor de hypothecaire lening die u afsluit, geldt de rentestand op het moment van afsluiten. U kunt zelf bepalen voor hoe lang u de rente wilt vastzetten. U hebt uw hypotheeklasten voor de komende tijd dus zelf in de hand. De periode waarover de hypotheekrente gelijk blijft, noemen we de “rentevastperiode”. U kunt ook voor variabele rente opteren, waarbij het rentepercentage maandelijks opnieuw wordt vastgesteld. In een markt met een dalende rentestand is het doorgaans gunstig om voor variabele rente te opteren. Het nadeel van een dergelijke keuze is dat het u wel eens meer zou kunnen gaan kosten dan wanneer u de rente had vastgezet zodra de markt omslaat en de rente begint op te lopen. Ook weet u bij een variabel rentepercentage van te horen nooit helemaal zeker waar uw maandelijkse hypotheeklasten op zullen uitkomen. Als u iemand bent die graag weet waar hij of zij aan toe is, doet u er wellicht het verstandigst aan om de rente voor de gehele looptijd van uw hypothecaire lening vast te zetten.

 

Rentebedenktijd

Er zijn verstrekkers van rentevaste hypothecaire leningen met rentebedenktijd, waarbij de geldnemer bijvoorbeeld gedurende de laatste twee jaar van de rentevastperiode kan bepalen wanneer de nieuwe vaste rente moet ingaan.

 

Aflossing lening

Uiteraard zal de bank het aan u uitgeleende geld op enig moment weer van u terug willen krijgen. Dat kan op verschillende manieren:

• u betaalt rente én lost maandelijks af (annuïtaire dan wel lineaire lening). Uw schuld aan de bank daalt hierdoor langzaam maar zeker, tot op het moment dat de bank aan het einde van de looptijd van de lening niets meer van u te vorderen heeft;
• u betaalt gedurende de looptijd van de lening alleen rente (u lost dus niet ook nog af) (aflossingsvrije lening) en betaalt het totale bedrag van de lening aan het einde van de looptijd terug. Het kan zijn dat u daartoe gedurende de looptijd van de lening hebt gespaard; zo niet, dan wordt (een deel van) de opbrengst van de verkoop van het onderpand gebruikt om de lening af te lossen. In principe kunt u voor maximaal de helft van de waarde van uw onderpand aflossingsvrij lenen.

 

Betalingsproblemen

Eén ding is zeker als u bij de bank geld leent, namelijk dat u de bank op enig moment ook weer zult moeten terugbetalen. In het geval van een hypothecaire lening zal de bank van u eisen dat u uw huis “onderzet”, om zeker te stellen dat u het geleende bedrag ook weer teruggeeft. Zo’n recht van hypotheek speelt eigenlijk alleen wanneer u onverhoopt in de financiële problemen komt, bijvoorbeeld als gevolg van ontslag of echtscheiding, waardoor u de rente (en eventueel de aflossingen) op uw hypothecaire lening niet meer kunt opbrengen. Mocht een dergelijke situatie zich ooit voordoen, neem dan zo snel mogelijk contact met ons op om te bespreken wat u het best kunt doen. In het uiterste geval kunt u ons opdracht geven om uw huis voor u te verkopen, zodat u met de opbrengst uw hypothecaire lening kunt aflossen. (Mocht de opbrengst van de verkoop niet voldoende zijn om de hele lening af te lossen, dan is het zaak dat u het restantbedrag elders vandaan haalt!)

Een hypothecaire lening is een lening die u mettertijd moet aflossen. De manier waarop is afhankelijk van de soort lening die u afsluit. Als onafhankelijk hypotheekadviseur met contacten met vrijwel alle banken in Nederland is P&P Assurantie Adviesburo B.V. de ideale partij om een vergelijkend overzicht van hypothecaire leningen voor u op te stellen.

 

Voor het aanvragen van een hypothecaire lening bij P&P Assurantie Adviesburo B.V. dient u te beschikken over een geldig paspoort en een BSN-nummer. Het is een eis dat u hetzij een vaste betrekking in Nederland hebt, hetzij over een intentieverklaring van een in Nederland gevestigde werkgever beschikt. Ook dient u al ten minste een half jaar in Nederland woonachtig te zijn.

 

Aflossingsvrije lening

• Bij deze soort lening betaalt u maandelijks uitsluitend rente, waardoor uw maandlasten lager uitkomen. Pas aan het einde van de looptijd lost u het geleende bedrag af.
• De hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar. Aangezien u niet ook aflost, blijft het bedrag van de schuld hetzelfde. Gedurende de rentevastperiode verandert ook het bedrag aan rente niet.
• De rente op uw aflossingsvrije hypothecaire lening is fiscaal aftrekbaar indien de lening van vóór 1 januari 2013 dateert. In dit geval blijft u dus in aanmerking komen voor zo veel mogelijk fiscaal voordeel.
• De rente op uw aflossingsvrije hypothecaire lening is niet fiscaal aftrekbaar indien de lening van na 1 januari 2013 dateert. In dit geval komt u dus niet meer in aanmerking voor belastingaftrek.

 

Annuïtaire hypothecaire lening

• Bij een annuïtaire lening betaalt u gedurende de rentevastperiode een vast maandbedrag, dat is opgebouwd uit (aanvankelijk betrekkelijk weinig) aflossing en (aanvankelijk betrekkelijk veel) rente. De samenstelling van dat bedrag verandert naarmate de looptijd van de lening verstrijkt (meer aflossing, minder rente).
• Indien u in aanmerking komt voor renteaftrek, kunt u op die manier het aanvankelijke maandbedrag drukken. (Naarmate de looptijd verstrijkt, neemt het maandbedrag uiteraard toe.)
• Door maandelijks af te lossen weet u zeker dat het volledige geleende bedrag uiteindelijk door u zal zijn terugbetaald.
• De rente op uw annuïtaire lening is fiscaal aftrekbaar.

 

Lineaire hypothecaire lening

• Bij een lineaire lening blijft het bedrag van de aflossing gelijk, waardoor het door u te betalen maandbedrag gestaag daalt naarmate de looptijd van de lening verstrijkt, aangezien de te betalen rente langzaam maar zeker afneemt. U zou het geld dat u op die manier gaat uitsparen in de toekomst dus voor iets anders kunnen reserveren.
• Door maandelijks een vast bedrag af te lossen, weet u zeker dat het volledige geleende bedrag uiteindelijk door u zal zijn terugbetaald.
• De rente op uw lineaire lening is fiscaal aftrekbaar.

 

Hypotheekadvies

Bent u benieuwd naar uw mogelijkheden op hypotheekgebied? Neem dan contact met ons op. Wij nodigen u graag uit voor een oriënterend gesprek. Dat kost u niets en verplicht u ook tot niets.